Små forskjeller i renter på et lån kan gi store utslag pengemessig. Er lånestørrelsen stor nok vil det bli spesielt viktig å finne den rette banken. Hvordan du bør gå frem for å finne billige lånetilbud er det samme, enten du skal ha boliglån, billån eller lån til forbruk. Vi bruker sistnevnte som eksempel, og viser deg hvordan.
Sammenlign alltid mange lånetilbud
Det aller viktigste grepet for å finne et billig lån er å sammenligne nok tilbud. Om du for eksempel trenger et usikret lån på 50 000 kroner, finnes det omtrent 25 kjente spesialbanker du kan søke hos. I tillegg kommer et høyt antall tradisjonelle sparebanker som også tilbyr tilsvarende lån.
Det er med andre ord umulig å vite om det første tilbudet er det beste. Derimot er det rimelig å anta at forskjellen på det billigste og det dyreste lånet kan være på flere tusen kroner. Den eneste måten å finne det rimeligste alternativet, er å faktisk lete etter det.
Finn egnede banker
Portaler som sammenligner de ulike bankenes lånetilbud er rett startsted for jakten på lånet du er ute etter. Der får du som regel oversikt over samtlige aktuelle banker, med inndeling i forhold til lånetyper og lånestørrelser.
De beste portalene har omtaler av hver enkelt bank, og vurderinger av de respektive lånetilbudene. Derfra er det enkelt å velge ut de bankene som har lånet du er ute etter, og søknadsprosessen kan begynne. Å sende selve søknadene tar ikke lange tiden. Informasjonen bankene skal ha er den samme overalt, og skjemaet som skal fylles ut er alltid enkelt og greit.
Benytt deg av en søkemotor spesialisert innen det lånet du er ute etter. Ved søknader om forbrukslån kan det gi god mening å bruke en slik tjeneste.
Søke via en finansagent
Du kan korte ned tiden på innhenting av lånetilbud ved å bruke en finansagent. Dette er selskap som knytter seg opp mot forskjellige banker, og således fungerer som en slags representant. Når du søker via agenten, sender de forespørselen videre til alle banker de samarbeider med. Flere av de mest kjente finansagentene samarbeider med over 15 banker. Det betyr at den som søker kan få et tilsvarende antall tilbudet, alt basert på den ene søknaden.
Finansagenter er gratis å bruke, og søknaden er uforpliktende. Deres inntekter kommer fra den banken du eventuelt velger å låne fra. En kunne tro at dette ville få negativ innvirkning på prisen låntakeren betaler, men det er faktisk heller motsatt.
Mer info om finansagenter finner du hos jusinfo.no.
Søknader som kommer via en agent gjør ofte at bankene strekker seg litt ekstra når de velger hvilket rentetilbud søkeren skal få. De vet nemlig at det er flere banker som konkurrerer om kunden, når søknaden kommer via en finansagent. Du kan også søke via en tredjepart, der lånemeglere er et eksempel.
Her er fem av de beste finansagentene for forbrukslån uten sikkerhet:
- Lendo
- Aconto
- Zmarta
- Finansa
- Aros Finans
Velg rett bank
Rett bank er nesten utelukkende alltid den som har det lånet med laveste totalkostnad. I sjeldne tilfeller kan det være at du bør velge en konkurrerende bank. Dette kan for eksempel være dersom du er avhengig av avdragsfrie måneder, eller mener du må ha låneforsikring tilknyttet lånet ditt. I så fall kan det hende den billigste banken ikke er den rette, fordi denne banken ikke tilbyr de ekstratjenestene du er ute etter.
Her er fem banker som tilbyr lån med konkurransedyktige renter:
- Santander Consumer Bank
- Bank Norwegian
- Re:member
- yA Bank
- Instabank
Vurder eventuelt å søke om forbrukslån i en ordinær lokal sparebank slik som Helgeland Sparebank. Du kan også lese mer om ulike tilbud hos dinlåneguide.com.
Forskjellen på billig og dyrt
De aller fleste banker som tilbyr usikrede lån til forbruk, opererer med et relativt stort spenn mellom høyeste og laveste rente. Det samme gjelder rentene på BSU-sparing og andre finansprodukter.
Rentenivåene ser du som regel i bankens låneeksempel, eller på deres egen side med prisoversikt. Som et eksempel har Monobank 7,90% som laveste nominelle rente, og 19,90% som høyeste (per september 2018). De effektive rentene avhenger av alle gebyrene, og vil påvirkes av nedbetalingstiden og lånesummen.
Hvor billig ditt forbrukslån blir avhenger av kredittscoren din. Er denne høy vil du få lavere renter hos bankene. Det motsatte vil gjelde dersom kredittscoren er lav. Scoren er et mål på hvor solid økonomien din er, og hvor kredittverdig du kan anses å være. Hva som da er det billigste lånet du kan få, kan du finne ut på følgende måte:
- Søk hos samtlige banker som tilbyr lånestørrelsen du er ute etter.
- Søk om samme sum og med samme nedbetalingstid.
- Sammenlign alle tilbudene.
- Lånet med lavest totalkostnad er det billigste lånet du kan få, gitt den kredittscoren du har i dag.
Får du bedre kredittscore til neste år, vil du også oppleve å få bedre rentebetingelser.
Skaff bedre rentetilbud
Foruten å jobbe for å forbedre kredittscoren din (noe som tar tid), er det to grep du kan ta for å få et billigere lånetilbud. Det ene er å søke sammen med en medlåntaker. Dette bør være samboeren eller ektefellen din. Å ha en medlånstaker som du ikke har felles økonomi med er ikke alltid en kurant løsning.
Det andre grepet du kan ta er å prute. Om en bank har gitt deg et lånetilbud, er dette ensbetydende med at de ønsker å ha deg som kunde. Du ble funnet kredittverdig. Det igjen tilsier at de sannsynligvis vil strekke seg litt dersom du signaliserer at du vil ha bedre betingelser. Det verste som kan skje når du pruter er at banken sier nei. I så fall kan du alltids akseptere tilbudet slik det fremstår, eller henvende deg til en konkurrerende bank.
Denne bør du også få med deg: Eksen tok opp 2,1 millioner kroner i lån i Jannes navn – Tv2.no
Kjapp deg med å slette lånet
Husk at forbrukslån blir billigere jo kortere nedbetalingstiden er. Å betale noen hundre kroner ekstra inn i måneden kan spare deg for store beløp til slutt. Du kan også betale inn større avdrag når du for eksempel har god råd, når du får feriepenger eller bonuser, om du mottar arv, eller lignende.
Bankene krever ingen gebyrer for ekstra innbetalinger. Den resterende lånesummen vil få lavere rentekostnader så snart du har foretatt den ekstra innbetalingen. Dette merker du på totalkostnadene.
Løpetiden på lånet blir imidlertid normalt den samme, mens terminbeløpene blir redusert. Om du vil ha kortere nedbetalingstid må du be banken om en endring i låneavtalen. Unntaket her er dersom du velger å innfri lånet i sin helhet. Dette er også kostnadsfritt.
En liste over hovedpoengene
Om det ble mye å huske på, her er kortversjonen av hvordan du kan gå frem når du vil finne et billig lånetilbud:
- Søk hos mange banker.
- Bruk en eller flere finansagenter om du vil spare tid.
- Sammenlign alltid like lån.
- Prut på rentene du får tilbudt.
- Betal inn ekstra på lånet når du kan.